越来越多的日本年轻人购买自有住房

当今的日本年轻人常常被认为“不怎么买东西”“物质欲望低”等。但关于被称为“人生中最大一笔购物”的住房,有一项数据反映出的情况有所不同,那就是每3个家庭中就有1个家庭拥有房子。从日本的家庭收支调查结果来看,最近年轻人的住房自有率正在稳步上升。

2020年,户主年龄低于29岁的两人以上家庭的住房自有率达到33%,是最近约20年来的最高水平。与2002年相比,上升了约14个百分点,特别是最近4~5年,一直保持在较高水平。

虽然只是两人以上家庭的数字,但大致上相当于每3个家庭中就有1个家庭购买了住房。最近年轻人给人的强烈印象是对购买和拥有汽车、名牌服装和杂货等不太感兴趣,而是经常使用租赁和共享服务,与此相比,三分之一这个数字有些令人意外。

此外,从其他年龄层的情况来看,30~39岁家庭的住房自有率也在上升,而40岁以后则略有上升或与之前持平,可以看出年轻人住房自有率的上升比较明显。

关于住房自有率上升的背景原因,日本大和综研金融调查部研究员藤原翼分析称,“年轻人的住房自有率上升的主要原因首先是利率低。还有就是年轻人和女性的就业环境得到改善”。日本银行(央行)大幅放宽货币政策,特别是2016年引入负利率制度之后,房贷利率大幅下降,年轻人喜欢的网上银行等也出现了0.3~0.4%水平的年利率。

受2013年以后全面实施的安倍经济学等政策的影响,日本的就业情况在2020年新冠疫情蔓延之前基本保持稳定。现在40~49岁的群体,也就是20年前29岁以下的人,是在始于1993年的就业冰河期中受到巨大影响的一代,正因为如此,住房自有率变化的差异才体现得更加明显,从某种意义上来说这是理所当然的。藤原翼称,“不管是哪个时代,都不能说年轻人对自有住房不感兴趣。可以认为,只有在经济环境差的时期,这种拥有住房的需求才不明显”。

 购房欲望未因疫情减弱

冲击日本经济的疫情是否对年轻人购房带来负面影响呢?从目前的情况来看,即使是经历了疫情的现在,年轻人的买房意愿也没有减弱。日本房地产公司Condominium Asset Management的社长渕之上弘和认为,“有的年轻人正是因为对前景感到不安,才会积极买房”。

其原因是房子作为资产会升值。由于利率低和收入增加,年轻人的购房难度降低,而以城市地区的住宅等为中心,卖房时的二手价格明显上涨。渕之上弘和表示,“越是在年轻一代当中,把购买的住房当做‘最后的栖身之处’的人就越少,他们会冷静地分析价格动向和出售时机”。

日本房地产调查公司东京KANTEI的高级主任研究员井出武表示,“虽然不能说是所有年轻人都是这样,但一部分人认为价格存在上涨预期,正积极在较早阶段买房。如果具备价格上涨等条件的话,不抵触出售和置换新房。这个群体认为购买住宅也是资产积累的一环”。重视这种行动的态度与不喜欢非必要开销的年轻一代形象在很大一部分上相重合。

不过,井出表示,“买房能否如愿促进资产积累等不明朗的方面也很多”。最大的风险因素是随着住房自有率而膨胀的住房贷款。家庭收支调查显示,29岁以下群体的负债呈现增加倾向,2020年达到690万日元(约合人民币41万元),比2002年增加约440万日元(约合人民币26万元)。观察这一年龄段的储蓄和负债的平衡可以发现,自2006年起,负债超过储蓄,在住房自有率上升的过去数年里,负债超过储蓄的金额居高不下。

30~39岁等其他年龄段的负债也有所增加,但储蓄和收入均偏低的29岁以下家庭承担的风险相对更大。例如利率浮动。从目前的贷款利率来看,浮动型占优势。日本住宅金融支援机构2021年4月的调查显示,贷款者的68.1%选择了浮动利率。还款期可能长达30年以上,如果遭遇意外的利率上升该怎么办呢?如果是有一定积蓄的中老年,也可以通过提前偿还等进行应对,但年轻一代要这么做却并不容易。

就算在未面临利率上升的情况下还完贷款,家庭收支也有可能在不经意之间发生其他问题。大和综研的藤原表示,“一般来说,背负高额住房贷款的家庭存在难以将资产投向股票和投资信托等金融资产的倾向”。为了准备还贷等而增加普通存款等流动性资产的心理产生影响,呈现出难以顾及投资和理财的局面。

如果将被称为“人生100年”的长寿社会纳入视野,从年轻时开始花时间进行定期定投等会比较有效,但较早买房的负担有可能削弱这种能力。藤原表示“可能出现虽然手里有房但晚年资金存在隐忧的家庭”。但是,如果住房的资产价值提高,也可以选择晚年卖房,搬到更便宜的小规模住宅,或者将房款用作养老设施入住费等。不过,如果房子的资产价值出乎意料地大幅下跌,晚年资金不足的问题将更为严重地造成打击。

年轻一代的资金使用方法显然更加张弛有度。与过去相比,当今的年轻人更积极讨论买房,这本是好事一桩。不过,住宅的金额与其他东西相差悬殊,买房要面临风险也是事实。今后在少子老龄化进一步加剧的背景下,年轻一代的住房自有率如何变化,或将成为预测日本经济前途的指标之一。

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