2016年流出金额按日元换算超过30万亿日元，个人资金想尽各种方法越过外汇管理部门强化的管制措施。带货者、外币保险、地下钱庄——不光是富裕阶层，就连不少普通老百姓也在将仅有的一点儿资金转移，笔者对这些普通百姓的资金流出渠道进行了追踪。
场景1 在香港与中国大陆的交接点
广东深圳与香港之间可通过铁路往来。从位于罗湖站的出入境边防检查站出境，只要办完香港入境手续，还没登上火车，就等于已经进入了香港。
中途有行李检查。但由于春运期间较为繁忙，检查很宽松。
虽然工作人员要求行李箱及大包都要放入安检机进行检查，但平时用的背包可以背着直接通过。虽然一次可转移的现金量有限，但几乎没有开包检查的风险。
约好在这里见面的女性也只带了一个背包。即使叫她的名字，也只是微微点头，几乎不说话。看在介绍人的面子上，她不太情愿地允许了我和她接触。
这是被称做“水货客”的带货者中的一员。他们根据客户的要求，携带各种货物，往来于香港和深圳之间。
曾经可以自由往来的深圳市民现在也受到限制，一周只能出入境一次。这是为了防范带货者。即便如此，带货一般能获得200元左右的报酬，作为兼职也算不错。比如，在香港购买iPhone，然后在中国大陆卖掉，也能赚钱。笔者问她鼓鼓囊囊的背包里装的是什么，她没告诉我，但是过了一站地，到了上水站，她回答说“是钞票”，然后下了车。
人民币兑美元的汇率在2014年初为1美元兑6元多，而到2016年底贬值到了1美元兑接近7元。虽然有不少人想将资产转移到海外，但政府给个人的换汇额度每年只有5万美元。这个额度对富裕阶层来说根本不够。于是，携带现金出境的各种手段发展了起来。
借助手提货（Hand Carry）和带货者是最基本的途径。虽然这些途径很原始，现在仍在日常使用，2017年春节中国媒体还报道了查获带现金出境的案例。不过，如果金额稍大一些，就要想别的办法了。
场景2 深圳的外币保险销售
小李在广东深圳卖外币保险。但是他卖的不是中国大陆的保险，而是“友邦保险公司（AIA）”及“友诚保险公司”等主要在香港销售的保险。友诚保险曾经也在日本流行过。
据他介绍，把通过口口相传招到的潜在客户约到香港，介绍给保险中介。2016年他带了340人到香港，其中40～50人购买了保险。获得的佣金小李跟中介对半分成。
大陆人为什么特意去香港购买保险呢？这是因为可以转移资产。
不久之前，还能用银联卡购买保险。这是在支付宝和微信支付普及之前，占很大市场份额的中国银联卡。
前面已经说过，中国的个人每年只能兑换5万美元的外币。这种情况下，用银联卡买保险，就不受限额的限制。小李回顾说，经常看见中国富豪将银联卡反复插入读卡机，购买高额保险的场景。不久后将保险解约，虽然要花手续费，但可以安全转移资产。
即使不是这样的富裕阶层，普通老百姓也热衷于购买外币保险。大部分客户每年缴费3000～5000美元左右。
小李销售的保险主要分两种。一种是在死亡或身患重病时理赔的终身保险，一种是缴费10～20年，退休后领取的养老保险。虽然参保额度有很大差异，但平均下来“一份保险可获得1万元左右的佣金”。
如果小李所说属实，那么他一年的收入在40万～50万元。据说一个中介会带很多像小李一样的“下线”。小李说，“我也想尽快去香港，做中介”。因为他看好资产移转需求和高额佣金。买卖双方的需求碰撞出火花，市场迅速扩大。
但作为防止资金外流的强化管制措施之一，2016年秋季使用银联卡转移资产已被封锁。当问到现在都怎么办时，对方回答“有很多途径，‘蚂蚁搬家’就可以”。
“蚂蚁搬家”是指利用父母、孩子、亲戚、朋友等人的换汇额度，一点点地将手头资金换成外币。这种方式就像蚂蚁一点点搬运食物，所以被称为“蚂蚁搬家”。
中国的人情关系深厚。现在仍存在难以拒绝熟人委托之事的风气。如果凑到20人的额度，一年最多可兑换100万美元。如果在年底用掉这一额度，进入第二年马上再次换汇，就可兑换200万美元。由于大部分普通老百姓跟外币无缘，从熟人那里凑额度并不难。
小李说“还有其他方法”。“你可能也听说过吧？”
场景3 上海的外汇黄牛
春节过后，2月上旬的上海，聚集在南京西路一带的外汇黄牛们这天依旧现身于中国银行门口。
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| 黑市换汇黄牛在上海街头活动 |
和往常一样，大都是黑夹克加大单肩包的装扮。一看到像是日本人、韩国人或者欧美国家的人，就上前打招呼。“Exchange？”——先是英语，然后是中文“兑换吗”。尽管一看就是地下钱庄的黄牛，保安人员却视而不见。
问他们金额是否有上限，回答是没有。只需等上一天，就可以提供很高的数额。同时他们还小声提示，如果再加2%的手续费，就能汇到境外。且不说换汇，通过地下钱庄汇款的风险应该很大吧。最近，在便利店门口也开始出现换汇黄牛的身影。
中国政府采取汇率干预和资本限制等各种各样的手段，试图阻止人民币暴跌和资本外流。在3月5日开幕的全国人民代表大会上，政府重要人物也是一开口就反复强调“中国外汇储备非常充足，跨境资本流动呈现均衡”（国家外汇管理局局长潘功胜）、“人民币抗贬能力强，大幅贬值可能性不大”（原中国人民银行货币政策委员会委员余永定）。
但如果真的没问题，为什么不放宽管制呢？