苹果欲凭藉iPad Pro进军企业市场

BT-AE120_APPLE_G_20150909194632图片来源：Stephen Lam/Getty Images

分析师认为，苹果公司(Apple Inc. ,AAPL)和微软(Microsoft)将在商用领域展开一场旷日持久的竞争。

苹果一直秉承个人消费者至上的策略，开发出了近年来个人用户必备的零售产品，但在周三的产品发布会上苹果向外界释放出明确的信号，即该公司目前正瞄准一个新的用户系列。

12.9英寸屏幕iPad Pro的发布意味着，苹果凭藉其移动设备首次向商用市场硬件领域大举进军，颠覆企业市场的意图初显。长期以来个人电脑一直主导着企业市场。

Moor Insights & Strategy首席分析师穆尔黑德(Pat Moorhead)说，苹果已经明确企业市场是另一个发展机遇。

此前iPad销售连续六个季度减速，苹果方面则试图通过鼓励扩大iPad的行业特定用途来遏制其下滑势头。苹果宣称iPad Pro比过去12个月中发布的80%的便携式电脑速度都要快，这也是该公司认为个人电脑主导地位存在软肋的原因之一。个人电脑市场一直在滑坡，今年夏季Gartner预计2015年发货量将下滑4.4%。

苹果数年前就已经在关注企业市场，但为拉动现有移动设备的销售，该公司此前将重心放在了企业级应用程序开发和软件升级上。苹果已经与国际商业机器公司(International Business Machines, 简称IBM)合作开发应用程序，并在近期与思科系统(Cisco Systems Inc., CSCO, 简称：思科)就软件升级签署了协议。

另一方面，iPad Pro在设计之初就特别考虑了企业需求。周三在旧金山召开的产品发布会上，为展示这款产品如何能够满足专业应用需求时，苹果着实费了一番功夫，不仅邀请微软(Microsoft Corp)高管上台在iOS系统上演示Office，还让奥多比系统公司(Adobe Systems Inc.)高管展示在iPad Pro上进行Photoshop图像处理有多么容易。

野村(Nomura)分析师克沃尔(Jeffrey Kvaal)在提供给客户的报告中称，微软和企业的回应十分隐晦。

克沃尔指出，iPad Pro配有适合企业应用的精致配件，包括售价99美元的Apple Pencil触控笔和169美元的智能键盘。这款触控笔配有压力感应器，能够测量不同程度的压力水平，可以用来绘制蓝图。（华尔街日报）

中国人最爱的进口食品是日本产

日本贸易振兴机构（JETRO）9月9日发布了中国消费者对日本产品看法的调查。关于中国消费者经常购买的进口食品原产国，日本超过美国跃居首位。此外，日本料理餐厅也在中国消费者经常光顾的外国菜餐厅中位居首位。

日本贸易振兴机构7月以1200名在中国城市居住的男女为对象，调查了“经常购买的进口食品原产国”。结果显示，回答“日本”的比例由上次调查（2014年12月）的42.2％上升至53.5％。

关于“经常光顾的餐厅”，回答日本料理的比例为36.4％，位居外国菜餐厅榜首，超过上次首位的韩国料理（33.3％）。日本食品“健康”和“安全”的印象增强，似乎越来越受到中产阶层和富裕阶层的欢迎。

关于“希望购买的各国产品和服务”，和上次调查结果相同，日本产“数码相机”、“漫画与动画”仍为第1位。(日经中文）

高官下马 举报记者获清白 力争国家赔偿

据美国之音报导，曾实名举报多名高官的广州新快报调查记者刘虎，在被扣押近一年、取保候审一年后，近日获北京当局决定不起诉。

随后，中纪委宣布对刘虎参与举报过的华润集团董事长宋林双开，并因涉嫌犯罪，移送司法处理。不过，官媒一反当初高调报道拘捕刘虎的情况，有关刘虎不起诉的消息，多数都被删除。

据刘虎本人微博和中国媒体报道，曾引发外界广泛关注的刘虎被指涉嫌“诽谤、 敲诈勒索和寻衅滋事”一案，星期四获北京市东城区检察院作出不起诉的决定，认为他涉嫌犯罪的事实和证据不符合提起公诉的条件。

曾任职多家新闻媒体的刘虎，近年在个人微博上实名举报过国家工商总局副局长、原重庆副市长马正其、上海高法院长、原贵州公安厅长崔亚东、陕西省副省长、原公安厅长杜航伟，以及参与举报华润集团董事长宋林等人。

2013年8月23日，时任新快报记者的刘虎在重庆家中，被北京警方带走，随后以涉嫌制造传播谣言被刑拘。一个多月后，以涉嫌诽谤罪被逮捕，年底被移送审查起诉，但两次被退回补充侦查。到了2014年8月3日，检察院因不能在法定羁押期限内办结案件，对他取保候审，但他已被警方羁押346天。刘虎被抓捕时，正值中国当局开展整肃网络言论的专项行动。

就在当局确定不起诉刘虎的第二天，中纪委星期五正式公告，原华润集团党委书记、董事长宋林严重违纪违法被开除党籍和公职，移送司法机关。当局指宋林罪名有八条，包括利用职权为他人谋利、索贿受贿、公款私用、通奸等。宋林曾遭新华社经济参考报首席记者王文志、山西揭黑记者李建军以及刘虎等人多次先后实名举报。

据财新网等媒体报道，刘虎被带走、刑拘、逮捕将近一年，家人的生活，尤其是孩子受到很大影响。但是刘虎表示不会放弃调查记者的省份。

刘虎的代理律师周泽星期六表示，已经决定下周依法为刘虎申请国家赔偿 。

印度餐馆煤气罐爆炸 逾百人死亡

media2015年9月12日印度餐馆煤气罐爆炸至少104人死亡
印度中部地区的一家餐馆厨房今天8点30分早餐期间接连发生两起连环爆炸，厨房煤气罐爆炸引发在附近存放矿山用雷管等的仓库起火，死伤人数不断增加，现在至少达到104人死亡，60至100多人受伤。
警方说第二起爆炸更加强烈，炸毁了一座楼房。这家餐馆地处城市闹区，当时有几十人吃早餐，离汽车站很近，使得死伤严重。可能是近年来最严重的爆炸事故。
Petlawad是一个在首都新德里以南800公里的小城市。印度电视台播放了被摧毁的楼房和当地居民在废墟中寻找尸体的镜头。
印度是一个爆炸案频发的国家，有的并不是事故，而是人为破坏。昨天，印度法院针对2006年的一连串爆炸案，将12名被告定罪，这些爆炸案发生在金融之都孟买拥挤的通勤火车上，造成近200人丧生，800多人受伤。

华府车站发生枪击 乘客恐慌

一名安全人员开枪射击持刀刺伤一名妇女的男子后，华盛顿主要车站的乘客一度仓皇逃离。警方表示，这似乎是家庭事件。

今天是美国911恐怖攻击事件14周年，美国当局高度警戒，华府各地更是绷紧神经，这起事件在联合车站（Union Station）引起短暂恐慌。

嫌犯遭制伏不久后，联合车站的铁路服务恢复正常。联合车站是美国铁路公司（Amtrak）的美国东岸路线主要枢纽。美东铁路线连结波士顿、纽约与华盛顿。

警方发言人表示，嫌犯似乎是在通往邻近大楼的出口刺伤一名妇女，之后美国证券管理委员会（Securities and Exchange Commission）持枪安全人员一路追逐凶嫌到联合车站。

布朗说，嫌犯拒绝缴械并往前猛扑后，安全人员朝凶嫌开了一枪。嫌犯侧身中弹，起初研判嫌犯与受伤妇女没有生命危险。不过，警方表示，这名男子送医后宣告不治。

另类分析：中国能否接待一些难民？

法国广播电台：作者 安德烈 （发表时间 13-09-2015 更改时间 13-09-2015 发表时间 00:20）

media中国向世界呈现繁荣的窗口—上海路透社

这场席卷欧洲的难民大潮还在持续，德国对难民的慷慨关怀感动世界的同时，欧盟成员国内部的分歧也开始显现。至少，在欧盟，在人道和现实 之间，目前作出的是最人道的选择。远离难民潮的美中两大国，是否应该对接纳难民承担责任？奥巴马在压力下宣布，美国准备接待一万名难民。现在，不少目光投 射到至今一声不吭的中国头上。

这两天都在说欧洲各国对待难民的态度，德国最慷慨，匈牙利在严防但防不胜防，欧盟整体上做好接待难民的准备，但面临的挑战不菲。全球第 二大经济体中国会是一种什么样的态度呢？中国仍然在维持着一贯的沉默寡言，这或可看作是当局在做很慎重的思考。然而，一些官媒的言论却让人对当局的沉默产 生怀疑。这些官媒对难民潮大声吵嚷，却好像这件全世界的大事跟中国并无关系。他们吵吵的目的是在寻找罪人，把矛头对准美国，责怪美国引发了这场难民潮。环 球时报等媒体在这方面的表现最典型。

舆论关心中国的态度一是因为今日中国的存在谁也无法忽略，二是与正值难民危机高潮之际中国国家主席习近平即将访美有关。中国已明确提出要建立中美大 国关系。大国，要承担大国的道义责任，那么，正赶上40年未遇的全球难民潮，中国会有所表示吗？从微信公众号『智谷趋势』发表的题为“40年一遇的难民危 机引发中美舆论激战”这篇文章列举的双方媒体的内容看，两种截然不同的价值观正在交锋，中国官媒为政府开脱并寻找替罪羊的路数十分明显。

人民日报旗下的『环球时报』9月9日发表题为“美国坑惨了为中东战乱接盘的欧洲”，该文指美国是难民潮的最大推手。『智谷趋势』把『环球时报』的逻 辑简括为：“美国要搞掉巴沙尔政权，导致叙利亚内战，催生伊斯兰国，孕育了可怕的难民潮”。因此，400万流离失所的叙利亚难民要控诉的应该是奥巴马。 『人民日报』海外版则在“美欧当反思难民潮根源”一文中附和环报，称难民潮悲剧产生的主要原因是“美欧借机进行‘政权更替’”。

不过，在美国舆论看来，说奥巴马引起难民潮犹如天方夜谭，叙利亚内战最初是阿萨德血腥镇压国内自发上街的和平示威者才引爆了内战。叙利亚内战爆发后，如果说法国一度曾有干预的呼声，奥巴马却一直反对美国在其中扮演积极角色。

责怪别国并不能减轻本国的责任，现在还是回到核心的问题上来：中国应不应该接受难民？中国要与美国建立大国关系，中国已成为全球第二大经济体，中国外汇储备全球第一，从道义上和经济上似都应该作出一点表示。

中国网上有一句很风行的调侃，“中国人少往外跑一点，就谢天谢地了”。意思大概是说中国还是一个向外拼命移民的国家呢，你还指望他接受难民，怪哉。这应指的是中国近年来有钱阶层、裸官亲属、以及各种关心子女教育的人群的向海外移民的运动。

『纽约时报』对中国官媒的报道作出回应。自2012年以来，中国为帮助解决叙利亚问题提供了1400万美元，占捐赠额140亿美元的0.1%，排在 第32位。而日本捐赠了4.45亿美元。从人道层面讲，中国似乎认为人道危机既然不是自己造成，因而不愿参与解决危机的行动。不过，作为联合国常任理事国 的中国应该知道，作为联合国『难民地位公约』签署国，中国有责无旁贷帮助难民的责任。在远离欧洲的澳大利亚近日表示将接受1.2万伊拉克和叙利亚的难民之 后，中国是不是也应该稍作表示？

但是，『环球时报』9月11日对此回应说，“这个世界上从未有经济规模大就应为救助国际难民多出资的逻辑”。环球时报此时把中国描绘成是一个发展中国家，内部贫困远未解决。其实，作为一个巨人之国，接待几万名难民会影响中国本身的发展吗？

也许，环球时报和人民日报所做的辩解都是多余，要不要接待难民，除了接待方的意愿，还要看难民本身愿不愿意选择前来。人们注意到，叙利亚等国难民并 没有就近选择与其宗教相同，经济富裕的海湾国家，这其中自有这些国家不太积极接纳的因素，但难民不太愿意去同样也是一个重大因素。为什么难民要选择欧洲？ 许多分析指出，难民们在很大程度上要选择的是能够保障起码的自由和基本的人权的地方。

大量叙利亚难民外逃的悲剧却为官媒替官方的维稳辩护找到了理由，『人民日报』把难民潮的根源归咎于五年前爆发的阿拉伯之春。该报说，“一旦国家陷入 动荡，个人再能干，也只能沦为难民”。该报受到的启发是：中国人“应充分理解‘稳定压倒一切’的深刻含义，深刻认识，‘只有国家强大，个人才能幸福’的道 理”

对此，『智谷趋势』引用美国『外交政策』的回应文章说，“稳定压倒一切’的说法是站不住脚的，照此，可巴尼的居民就不需要反抗“伊斯兰国”的入侵，叙利亚民众也必须对阿萨德的残暴无动于衷。

不少分析指出，与经济移民不同的是，难民大逃亡有许多被迫的因素？如果一个国家尊重他们的权利，爱护自己的人民，不干涉他们应享有的自由，他们为什么要拖儿带女，全家老少，冒着生命危险投奔怒海呢？

欧洲各大城市集会要求更宽容接待难民 华沙等地发生反移民示威

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德国政府周末宣布，仅周六一天就有一万三千难民抵达德国慕尼黑。本周末，从伦敦到哥本哈根，欧洲各大城市民众纷纷集会，要求更宽容地接待难民。
法新社消息，不过，在华沙及布拉格，也有数千民众游行反对难民进入他们的国家。欧洲在席卷而来的难民潮问题上分歧加深。
据法新社报道，德国政府周六宣称，周六一天抵达慕尼黑的难民人数已达一万三千人，远远超过此前估计的7200人。
在英国伦敦，数万民众走上街头，要求卡梅伦政府实施更加宽容的难民收容政策。示威者打出的标语口号是：“开放边界”，“难民生命是第一位的”等。而刚刚高票当选英国工党新主席的科尔宾也加入到示威的行列。
卡梅伦政府迫于压力，刚刚宣布英国将在5年内接纳两万难民。但参加示威的一位男士派克维奇（Petkovic)向法新社表示，这个数字是不够的。
据称，欧洲各地计划发起十多项相关活动，英国伦敦是其中之一。法新社报道，在政府试图阻止难民潮的丹麦，约有3万民众在首都哥本哈根游行，以支持收容在欧洲寻求庇护的大批难民。
据哥本哈根警方说，示威在平静中进行。示威民众高举的标语牌上写着：“欢迎难民”和“欧洲是叙利亚的近邻”等口号。
而在比邻德国边界上的帕德堡村（Padborg），也举行了规模较小的集会，约有400人参加，以示支持收容难民。但帕德堡村也有不同声音，当地警方指出，大约150 人同时聚集，主张关闭边界。
据报道，支持接待难民的示威活动还在其他欧洲国家展开：数千人在马德里集会；另外，在斯德哥尔摩，赫尔辛基和里斯本，分别举行一千人的集会活动。法国巴黎和里昂，则是有数百人参加游行；南部尼斯，700人举行了支持难民的集会。
不过，周末在华沙及布拉格，也有数千民众游行反对难民进入他们的国家。法新社的消息说，在波兰首都华沙，数千人参加集会，而据组织者说，有一万人参加了示威活动。示威者打出横幅：“伊斯兰：欧洲之死”。波兰已接纳难民2000人，但反对欧盟提出的配额方案。
叙战不停 年底前将再有百万人逃离家园
另据联合国官员表示，叙利亚战争如果持续不止，到今年底叙利亚将再有100万人流离失所，可能使前往欧洲的难民增加。
联合国在叙利亚人道事务协调代表埃尔希罗（Yacoub El Hillo）表示，这场战乱今年迄今已使100万叙利亚人流离失所。叙利亚战争已经进入第5年。
他呼吁国际增加援助，并警告严寒冬天即将到来情况将雪上加霜。他表示：除非透过政治手段解决这项冲突，否则逃离叙利亚的人潮将持续。
他在大马士革透过电话说：今年已有100万人离开家园，如果战乱持续恶化，从现在到年底，预估叙利亚将再有100万人逃离家园。

麦加寺院悲剧 工程师：真主旨意

地产开发商事主旗下工程师今天表示，建筑起重机在麦加大清真寺倒塌，砸死寺内107人的事情，是「真主的旨意」，并非技术故障而出事。
这台巨型红白色起重机，昨天在暴风雨来袭中倒塌掉落大清真寺中庭，除造成107人丧生外，另酿成约200人受伤。
起重机所属的沙乌地宾拉丁集团（Saudi BinladinGroup）工程师说，这名台起重机，像扩建工程计画的其他许多起重机一样，停放在当地3到4年都没有发生任何问题。宾拉丁集团承包大清真寺的大规模扩建工程。
这名不愿具名的工程师指出，「这根本就不是技术出问题。我只能说，这件事情超出人类的力量之外，它是真主在行事，就我而言，这其中一点也不涉人为错失。」

2015／0906-0912一周大事纪

國際新聞：★日本洪災發疏散令 東京等地百萬人急撤

日本自衛隊人員自直升機降下繩索，拉起屋頂上的受困居民。發言人說，自衛隊截至昨天下午救出101人。（檔案照片／共同社提供） 日本自衛隊人員自直升機降下繩索，拉起屋頂上的受困居民。發言人說，自衛隊截至昨天下午救出101人。（檔案照片／共同社提供）

日本東部部分地區暴雨引發洪災，已知3人死亡，20多人失蹤。當局因為水位上升，對東京及另外7個縣內近100萬居民發布疏散通知。

★史無前例 英國無人機炸死英籍IS聖戰士

英國首相卡麥隆說，1名企圖暗殺女王伊麗莎白二世的恐怖組織「伊斯蘭國」英籍聖戰士與他的同夥，因對國安嚴重威脅，8月已由皇家空軍派遣無人機轟炸死亡。

★壓倒性多數通過 巴勒斯坦旗高掛聯合國

聯合國大會不顧美國與以色列強烈反對，以壓倒性多數票通過決議案，允許巴勒斯坦旗幟在紐約聯合國總部升起，這被視為巴勒斯坦人爭取建國運動的外交勝利。

★絆倒抱小孩難民 匈牙利記者丟飯碗

匈牙利1名電視台女攝影師在難民躲避警方逮捕時，伸出腳去踢還絆倒他們，行徑曝光後已遭到開除。事發時，她正在拍攝敘利亞難民大批逃出匈牙利與塞爾維亞交界處勒斯凱（Roszke）營地的畫面。從曝光的驚人畫面中可看到，有個男子抱著哇哇大哭的小孩急忙地跑過她眼前，她竟把腳伸出去。

★新加坡大選 執政黨壓倒性勝選

新加坡大選結果12日凌晨出爐，人民行動黨不僅取得過半席次，也大幅領先包括工人黨在內的其他反對黨，順利蟬連執政並組成下一任的政府，人民行動黨並收復榜鵝東單選區。

★英國女王成在位最久的君主 統治歷經12名首相

今年高齡89歲的伊麗莎白二世，只因命運無常而成為女王，卻即將成為英國在位最久的君主。（圖取自英國皇家官方臉書網頁www.facebook.com/TheBritishMonarchy）今年高齡89歲的伊麗莎白二世，只因命運無常而成為女王，卻即將成為英國在位最久的君主。（圖取自英國皇家官方臉書網頁www.facebook.com/TheBritishMonarchy）

今年高齡89歲的伊麗莎白二世，只因命運無常而成為女王，卻成為英國在位最久的君主，從二次大戰後時代橫跨到數位時代。歷史學家威廉斯（Kate Williams）說，她是多變世界中的一個不變人物，「體現了20世紀歷史」，目前威望正崇隆。

★納萊蒂人骨化石出土 可望解開人類起源

南非宣布，在1個洞穴中發現的15具人類骨骼化石，屬於前所未知的人種，科學家盛讚這是演化研究上的突破。專家目前還不確定新人種「納萊蒂人」（Homo naledi）的遺骸是如何抵達這個洞穴，也不清楚他們的年代，不過這項發現為解開人類的起源帶來一絲希望。

★iPhone 6s推3D觸控 玫瑰金版現身

蘋果公司9日的新品發表會由眾所矚目的新款iPhone壓軸，號稱外舊內新，是「歷來最先進的iPhone」，擁有3D觸控新功能，而且一如外界期待將有玫瑰金版本。 （圖取自蘋果官網www.apple.com）蘋果公司9日的新品發表會由眾所矚目的新款iPhone壓軸，號稱外舊內新，是「歷來最先進的iPhone」，擁有3D觸控新功能，而且一如外界期待將有玫瑰金版本。 （圖取自蘋果官網www.apple.com）

蘋果公司的新品發表會由眾所矚目的新款iPhone壓軸，號稱外舊內新，是「歷來最先進的iPhone」，擁有3D觸控新功能，而且一如外界期待將有玫瑰金版本。

运用大数据为征信服务

一、 大数据征信诞生的背景

二 十多年间，伴随着经济体系的变革，我国企业信贷体系发生了重大的变化，由以大型企业为主要贷款群转变为中、小、微企业成为贷款主力军。面对新的贷款群体， 银行等资金机构无法充分地给予资金，造成了日益严重的“中小微企业融资困境”。林毅夫早在2001年《经济研究》发表的文章《中小金融机构发展与中小企业 融资》，认为小型金融机构更适合服务于小企业，奠定了我国之后大力推动中小型金融机构发展的理论基础。城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司纷纷成立， 带动全社会的小微企业贷款产品激增，资金供给量大大提高，数年间小微企业融资环境得到了很大的改变。

然而，小型资金机构的出现并没有从根本 上解决小微融资的困境，相对于大企业，小微企业对资金的占用比例极低（约30%），与小微企业对GDP的贡献（约70%）极不相称。近 年来，小微企业的生存压力不断增大，传统行业竞争激烈，利润空间被不断挤压，赊销使小微企业面临残酷的资金周转压力，因资金链断裂倒闭的小微企业比比皆 是。这种情况更加剧了资金机构“惜贷”行为，对小微企业贷款的负面预期导致小微企业贷款收缩，小微企业、小型金融机构两方陷入恶性循环。小微企业和小型资 金机构处于整个信贷体系的最底层。

小微企业信贷的困局看似很复杂，牵扯宏观、微观各方的行为，但实际我们看所有小微信贷的难点，全部集中 于一点：资金方认为无法看清小微企业的风险，自然不能放款，这称之为“信息不对称风险”；既然无法识别风险，资金方制定了回避小微借款的贷款政策，形成了 “逆向选择”，小微信贷就此止步，陷入无钱可贷的困境。无论是大型银行，还是小型资金机构，都面临同样的问题，所以都对小微信贷无计可施。这个问题可以笼 统地称为社会诚信体系欠缺导致信用风险高。

信用体系欠缺导致资金方难以看清小企业实际情况，这有着现实的原因。我国的小微企业内部管理是很 随意的，很多交易不会以规范的方式记录下来。正规的资金方需要经过严密的尽职调查第一还款来源（依靠经营偿还借款），辅之以第二还款来源（抵押品），才能 做出决策。这个过程可以称之为“征信”或者“信用审核”。前面我们已经分析过，由于资金方缺乏有效的可利用于小微企业的信用调查、审核手段，对于小微贷款 项目，这个过程不但冗长成本很高，而且通常难以找到准确、真实、有价值的信息，阻碍了小企业信贷的成功率性。同样，对于那些私募资金机构、民间资金机构， 本来没有能力进行相关调查，放贷只能靠感觉和其他手段，风险更大。

由此，我们可以得出结论：小微企业贷款的瓶颈是“缺乏高效率、低成本、高 精度基础征信服务”。可以想象，如果资金方有能力以一种低成本的方式准确识别小企业是否可信，再加以辅助风控措施（担保、抵押等），小微业务将变得有利可 图，资金通道可以就此而打开，小微信贷就会变得顺畅而有序。大数据征信正是在这种社会背景下应运而生的。

二、 大数据征信技术的几条探索之路

随着大数据技术在各行业的深入应用，运用大数据为征信打开一条通路，逐渐成为了社会主流的意识。信用服务从业者、政府信用办公室、互联网金融公司对此进行了不懈的探索，期待找到一种可以针对于小微企业的量化深度评判方法。下面我们分析一下当前主要几种方法的特点。

(一) 量化信用评价（评级）模型（由内而外型）

多 年以来，信贷机构、征信机构和评级机构一直期待着能够形成一个量化信用模型，将各方面的数据导入模型之后，能够自动生成评级结果，提示是否可以放贷。经过 长期的探索、研究、试验之后，这个理想的模型一直没有出炉。我国部分有实力的资金方引进日本、美国知名咨询公司的信用分析模型，但这些模型对我国的实际情 况的适用性很差，没有达到期待的效果——导入相关数据后即可对企业偿还能力和偿还意愿作出可靠的判断。

国外的先进模型以及国内机构的多年 模型探索，都没有形成一个普遍性有效的评判小企业的量化模型，主要原因是我国小企业的数据质量低下。由于无论国内外使用的企业数据主要是财务报表数据，而 财务数据是会计师事务所出具的。我国诚信体系存在巨大缺失，会计师事务所出具的审计报告几乎是制造出来的，其可信度很低。对于诚信企业，这份报告具有较大 的参考性，而对于蓄意骗贷企业，也未必能够从审计报告中看出破绽。各种量化模型的探索之所以没有得到令人满意的结果，正是由于其所依据的数据质量是低下 的，所以无论如何也不可能得出真正有价值的信息。这种方法基本上宣告了是无效的。

(二) 外部数据库接入（由外向内）模式

在 企业内部数据质量不佳的条件下，各类机构开始向外寻找广度更大、更加可靠的数据来源，例如政府各部门的数据，税务系统数据、工商信息、行业主管单位业务数 据、海关数据等，各行业协会的经营性数据等，也有在电商平台上积累的交易数据（如淘宝上的交易数据）。基于这些数据查找与某企业相关的数据并进行综合分 析。我们称之为“由外向内型”的数据体系，也就是企业征信服务不再是从被评价的企业提取数据，而是运用外部数据体系实现。

这种模式的优势在 于：数据库系统形成之后，单个企业的征信信息采集将非常容易，征信服务的边际成本极低，且速度极快，直接带来的好处是征信服务的收费将非常低廉，并且服务 量很大。但这种模式也存在自身的劣势：对接多部门数据入口是一项巨大的系统工程，建设、磨合的成本很高，当前除了工商信息可以达到全国联网外，其他部门信 息均在分布在市级部门，整合工作相当巨大。另外，也是最严重的问题还是数据质量。我国的小企业对外报送的经营信息具有很大的随意性，都是根据具体需要编出 来的，例如为了避税、贷款或者其他目的。有些地区政府为了鼓励当地企业发展，给予很高的纳税优惠，比如核定一个固定纳税额度，这样的话就不会要求企业如实 报送。因此，从各部门搜集到的数据恐怕与实际情况相差较远，如果用做征信服务，可信性也会遭到质疑。同时，一个企业产生的数据并非全部对外报送， 事实上，对外报送的数据仅占一小部分，如基础财务报表、应纳税额等，而大部分的能够说明企业情况的数据沉淀在企业内部，如供销信息、产品品类、资金流转 等，这些数据无法通过外部数据库找到。外部数据库的数据量虽大，但针对于某单一企业，却显得容量不足了。如果是电商内部生态圈数据也相对片面，因为一个企 业不会仅仅通过一个电商渠道销售，单一电商交易数据显然是不够全面的。

如果用外部数据编织数据网的话，这张网将是巨大的，几乎可以覆盖全 国的企业。但由于关于某一企业的数据量不足，这张网的数据线条比较稀疏，也就是数据网眼很大，多数关于企业的有价值信息都被漏掉了，有效信息过小，不足得 出可信的结论。这就是由外向内建立征信数据体系的探索。

自 国务院交办发改委建立全国信用体系以来，各级政府信用办公室主导将辖区内各个掌握数据的政府部门连接起来，形成一个统一的信用信息平台，由专业的第三方公 司或者设立下属公司运营，出具满足社会需求的征信报告。除政府外，也有社会征信机构做类似的事情，接入一些政府端数据并运营。从目前的发展来看，这类征信 服务当前能够提供的最主要的信息是工商注册类的信息，以及少量的各部门备案信息。这类征信服务提供的信息简单，收费低廉，但对于信贷业务而言，基本上没有 发挥太大的作用。

(三) 单体企业数据征信服务（由内向外）

另 外一种数据征信服务，是从企业内部挖掘有用信息，从这个角度来说，这种方法和传统的征信方法是一致的，不同的是采集的信息和分析模式。现 在有些专业征信公司也在研发由内而外的数据征信方法。这种方法利用的数据量不像社会征信的数据量那么大（因此称“小数据”），但与贷款相关度很高，再保证 真实度的基础上，可以得到很多有价值的信息（“大信息”），并且均为信贷业务中资金方最关注的信息。该项服务可以帮助资金方在最短的时间内评判该企业是否 能达到可以贷款的条件，为资金方节约大量的调研时间和成本，适应小微企业融资的效率要求和风控要求。

数据征信虽然应用的基础数据量不像政 府部门数据那样多，那样大，但采集到的都是相关度最高的信息，可以捕捉企业真实经营情况和偿还能力。如果从数据网的角度看，这种方法形成的数据网较小（只 适用于某单个企业），但数据“网眼”恰好适合保留住关于该企业的大量有价值信息，而筛查掉无关信息、干扰信息，形成深度、高质量的征信报告，为信贷决策提 供可靠依据。

这种数据征信服务的优势是，启动快，无需长期建设成本，很好地适应我国现有的信息基础和社会现实。其难点在于如何取得借款企业的充分信任因此愿意提供深度数据。

企业数据征信技术已非一个技术上的构想，而是已经开始了大量的实践。数据征信已经在担保业务、小贷业务中发挥了重要作用，帮助担保公司和小贷公司排查风险、清晰评估项目、提高业务效率。相信随着市场环境的变化，将有越来越多的人意识到这种技术的价值。

作者：杨靖 来源：未央网