Author: brian

2006年10月13日，诺贝尔和平奖结果出炉，得主是来自孟加拉的穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）及其所创办的「乡村银行」（Grameen Bank；在孟加拉语，Grameen意即「乡村」）。

 

借钱给穷人，是一门好生意
没错，打从一开始，营利就是尤努斯的中心信念。但是，他所独创的「小额信贷」制度，已成功促使无数赤贫人民在无需担保或抵押的情况下，借到小额贷款（平均贷款额度是130美元），用来创业与改善生活水准，渐次摆脱贫穷。

诺贝尔评审委员会在赞辞中指出：和平得以延续，端赖多数人能脱离贫穷，小额信贷便是达成上述目标的工具之一，而社会底层的摆脱贫困，亦有助於深化民主与人权。尤努斯和乡村银行证明，即使是赤贫之人，也能努力改变人生。

1974年，孟加拉陷入严重饥荒，成千上万人因此丧命，数百万人饱受贫困之苦。当时，於美国取得经济学博士学位丶任教於孟加拉吉大港大学（Chittagong University）经济系的尤努斯痛苦地承认，当国家处於苦难中时，自己在学术上的成就竟是如此没有意义，也播下了他往後致力於协助穷人的种子。

两年後，正当尤努斯为了消除自己未能对社会有实质贡献的无力感，而漫步在大学隔壁村庄的泥泞巷道上时，他遇到了一个靠编织竹椅的女人。尤努斯在和她聊天後发现，她必须借钱才能添购材料，但因为很穷，所以遭银行拒绝，只得借高利贷，即使辛勤的工作，每天的利润只有两分钱。

於是，尤努斯便和学生将村里最穷又欠高利贷的人找出来，共计42人，自费借给他们所需的资金：总金额27美元不到。

这个数字让尤努斯吓了一跳，因为竟然有这麽多的家庭只因为缺了如此微薄的钱，就遭遇不幸。不过，更令尤努斯惊讶的是，他只要求借款人认真工作，等到有能力时再偿还，但这些人却全数准时还钱。自此，尤努斯的足迹踏遍了一个又一个的乡村，提供村民小额贷款，摆脱中间人的剥削。

这段经历让尤努斯相信，借钱给穷人并非不可能的生意，促使他研拟及推行「乡村银行计画」（Grameen Bank Project），并於1983年正式创立「乡村银行」。

首创集体贷款，同侪压力提高还款率
虽然是一家营利的私人银行，但是尤努斯的经营哲学是：传统银行怎麽做，乡村银行就要反其道而行。

如果传统银行只借出高额贷款，乡村银行就借出小额款项；如果传统银行需要缴交书面文件，乡村银行就专门借钱给那些不识字丶教育程度低的人。尤努斯曾表示，「一般银行专找有钱人，我们则是专找赤贫的人。」

尤努斯曾告诉员工，「主动上门借钱的都是『假穷人』，真正的客户不会自己来借钱，而且在你找上门时，他们还会说：『喔，我并不需要钱。』听到这种答案时，这就是你要帮助的对象。」

事实证明，颠覆传统银行的运作模式，免除担保品丶推荐人丶信用纪录或法律规定等繁文缛节，只凭「信任」做生意，银行还是可以运作，而且还能赚钱，乡村银行在创立不到3年就开始赚钱，2005年获利为1500万美元。尤努斯认为，信用是一种人权，可以发挥一个人自我的才能，并且找到自己。

自创立以来，乡村银行已借款给六百多万孟加拉人，每年平均借出8亿美元的小额贷款，累计金额达57亿2000万美元。贷款的资金来源是存款及银行内部资金，而其中存款的67%，更是来自借贷人本身。

乡村银行的小额贷款通常为期一年，第一次贷款利率是16%，之後则是20%。所有借款人必须在贷款的第二周开始偿还。尤努斯还独创了一种借款方式：即借款人必须是5人一组，彼此互为保证人。这个保证人的机制，旨在发挥同侪压力及同侪支持，确保每个人都能如期还款。在孟加拉，这个连带保证的做法非常管用，因为人们都不想在邻居和亲朋好友面前丢脸。尤努斯骄傲地说，「我们的借款人还款率将近99%。」

无须藉由扣押担保品丶降低信用评等或循法律诉讼途径，仅凭着信任赤贫的借款人，乡村银行便发挥了显着的约束力，数倍於只借款给有钱人的传统银行。

诺贝尔评审委员会在颂词中也指出，「在乡村银行，信用成了一项符合成本效益的打击贫穷武器。」而尤努斯的获奖，似乎也充分体现出打击贫穷不但和追求和平密切相关，而且私人企业也能在打击贫穷上发挥重大影响力。

2004年，美国华顿商学院（Wharton Business School）和公共电视的财经节目《夜间商业报导》（Nightly Business Report）共同评选出过去25年影响全球经济的25位企业领袖，尤努斯便名列其中。

而在《时代》（Time）杂志2006年11月13日出版的〈60年来的亚洲英雄〉（Sixty Years of Asian Heros）纪念特刊里，尤努斯也出现在商业领袖类的名单里。

给穷人机会，他们便能创造奇迹
管理大师普哈拉（CK Prahalad）在《金字塔底层大商机》（The Fortune at the Bottom of the Pyramid）中指出，人类已经进入21世纪，但是贫穷——以及随之而来的公民权利遭受剥夺，却依然是世上最令人气馁的问题之一。普哈拉认为，传统的慈善济助做法，无助於消灭贫穷，反而会让穷人陷於无能的状态。他主张企业透过大规模的创新活动，协助解决贫穷问题。

印度人普哈拉和孟加拉人尤努斯，都是来自穷人的国度，对於贫穷问题感受尤为强烈。同为学者出身的两人，选择了不同的路径，普哈拉是观念的倡导者，而尤努斯则是行动者。

尤努斯坚信贫穷是制度设计的缺陷使然，并非穷人的错，更不是因为他们懒惰或缺乏谋生技能。他认为，「穷人，就像一棵长在小花盆里的植物，只有小小的空间可以成长，是个发育不良的小东西。也许你可以成为庞然大物，但你永远没有机会知道。这就是贫穷。」

换言之，穷人也如同一般人具有充沛的能量和创造力，只要给他们机会，就能看到奇迹开展。「穷人不需要我们教他们怎麽求生；他们早就知道怎麽做……，他们还活着就是最佳的证明，」尤努斯如是说。

因此，尤努斯选择让穷人拥有谋生的机会和工具，「让他们立即实现他们已经知道的技能」。他曾在哈佛商学院（Harvard Business School）的演讲中表示，「小额信贷制度是一个工具，赋予穷人尊严和敬重，并为他们的生活带来意义。」

尤努斯的工具，让穷人有了希望和尊严，拿回了自己生命的控制权，尤其是女性：在乡村银行的借款人当中，高达97%的比例是女性。在一个民风保守丶教律严格的伊斯兰教国家里，选择这群在身体丶心灵和物质上都备受束缚与歧视对待的弱势族群做为客户，不但疯狂，而且颠覆。

「女性还款纪录比男性可靠，而且女性所借得的小额款项，为家庭带来的好处更多。男性的考量则不同，他们想在外面过得快活，在朋友面前炫耀，但女性总是先想到孩子，其次是丈夫，自己永远摆在最後。」

在孟加拉，女性在将稀少资源发挥最大效益上，早已训练有素，因为不这麽做，不但家人要挨饿，还会惹丈夫生气，被毒打一顿。因此，借到小额贷款的妇女，往往能够充分发挥创意与效能，以灵活的方法，用少少的钱，为家庭开展生机。

尤努斯及乡村银行转变了孟加拉人对女性的态度，诺贝尔评审委员会也肯定了这一点，将小额信贷形容为一股解放社会的力量，让人民（尤其是女性）能够奋力对抗充满压迫的社会和经济情境。

持续创新丶解决穷人问题，建立庞大企业集团
从最初创业仅两名员工，到如今已经激增至两万人，尤努斯除了持续扩张银行业务丶推出各式各样的穷人小额贷款计画之外，还将触角延伸至多个领域，成立了18家公司，俨然是一个庞大的企业集团。66岁的尤努斯，已经堪称世界上最成功的资本家之一。

以乡村电信（Grameen Telecom）为例，早在1997年，孟加拉只有50万支行动电话，如今乡村电信已有900万用户，而且银行借款人中，有25万人是靠手机创业，即俗称的「乡村电话女郎」。**透过以特惠低价取得的行动电话，再以近似於公共电话的形式租给当地顾客，不但为银行女性客户创造更多收入，也带动了乡村通讯的革命。 **

目前，尤努斯的「乡村集团」，正透过提供太阳能电池板的能源事业，协助解决孟加拉近70%的家庭尚未享有电力的问题。未来还将生产廉价丶营养丰富的优格产品，并且推出低成本的眼睛医疗照护，以及设有视讯装置的乡村医院，让村民可以和城市里的医生「面对面沟通」。

尤努斯证明了，不以利润极大化为目标的社会性事业，同时可让企业获利和为穷人创造福祉。不过，他的目标并不仅止於此，而是「建立一个没有贫穷的社会」，期盼能在2015年将贫穷问题铲除一半，更希望在2030年建立一个「贫穷博物馆」（意思就是，「有一天，我们的子孙将会去到博物馆去看贫穷究竟是什麽样子。」）。

乍听之下，这个宏大的愿景，有点矛盾，又带点乌托邦气息。矛盾的是，尤努斯大概是商业世界里，唯一一个诚心希望将自己所处的市场彻底铲除的企业领导人。不过，从他首创的小额信贷制度已广及全球数十个国家，改善成千上万穷人的生活看来，尤努斯的终极目标，值得感佩，也值得期待。